Determina cuánto seguro de vida necesitas para proteger a tu familia. Considera ingresos, deudas y gastos futuros.
El costo del seguro de vida depende principalmente de tu edad, salud y la cantidad y duración de la cobertura. Una persona saludable de 30 años puede obtener una póliza temporal de $500,000 por 20 años por $20-30 al mes. El mismo seguro a los 45 años puede costar $60-100 al mes. Comprar joven y sano maximiza el valor del seguro.
Un método común es el DIME: Deudas (paga todas tus deudas) + Ingresos (10x tu ingreso anual para reemplazar tu salario) + Hipoteca (saldo pendiente) + Educación ($100,000-$200,000 por hijo). Resta tus ahorros actuales para obtener la cobertura neta necesaria.
Si no tienes dependientes, tu patrimonio es suficiente para cubrir tus deudas y gastos finales, o si ya alcanzaste la independencia financiera. En estos casos, el seguro de vida no tiene beneficiario real que proteger.
Para la mayoría: el temporal (term life). Es más barato (10x menor prima), cubre cuando más lo necesitas (cuando tienes hijos pequeños y deudas altas) y el dinero ahorrado puede invertirse con mejores retornos. El permanente puede tener sentido en planificación patrimonial avanzada o necesidades de cobertura de por vida.
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La regla DIME: Deudas + Ingresos (10x) + Hipoteca + Educación de hijos. Para la mayoría, entre 10-12 veces tu ingreso anual es un buen punto de partida.
El seguro a término (term) es significativamente más barato y cubre cuando más lo necesitas (hijos pequeños, hipoteca). El permanente tiene valor en efectivo pero cuesta 5-10x más.