Seguro a Término vs Permanente de CalcFi calcula al instante en tu navegador — sin enviar datos, sin registro, sin costo. Compara el costo y beneficios del seguro de vida a término (term) versus seguro permanente (whole life) a lo largo del tiempo. Los resultados usan fuentes primarias públicas (IRS, SSA, BLS, BEA, Freddie Mac) actualizadas en cada ciclo ISR de 24 horas. Insight de IA opcional incluido. Para variaciones por estado, consulta las páginas estatales enlazadas abajo.
Compara el costo y beneficios del seguro de vida a término (term) versus seguro permanente (whole life) a lo largo del tiempo.
El seguro permanente puede convenir en casos específicos: personas con patrimonios muy grandes que necesitan liquidez para pagar el impuesto de herencia, personas con dependientes con necesidades especiales que requieren cobertura vitalicia, propietarios de negocios para acuerdos de compra-venta (buy-sell agreements), y personas con condiciones médicas que les impiden obtener seguro temporal. Para la mayoría, el temporal es suficiente.
El plazo debe cubrir el período de mayor necesidad financiera: mientras tienes hijos dependientes, mientras pagas la hipoteca, o hasta llegar a la independencia financiera. Una persona de 35 años con hijos pequeños e hipoteca nueva podría elegir 25-30 años. Si a los 60 años ya tienes el patrimonio suficiente para proteger a tu familia, el seguro ya no es necesario.
Muchas pólizas temporales incluyen una opción de convertibilidad que te permite cambiar a una póliza permanente sin necesidad de un nuevo examen médico, independientemente de tu estado de salud en ese momento. Esta opción es valiosa si desarrollas problemas de salud durante el período temporal. Verifica si tu póliza la incluye y hasta qué edad puedes ejercerla.
La regla simplificada es 10-12 veces tu ingreso anual. Para mayor precisión, usa el método DIME: Deudas + Ingresos (años de dependencia × ingreso anual) + Hipoteca + Educación de hijos. Resta activos existentes (ahorros, inversiones) para obtener la brecha real. Revisa cada 3-5 años o después de cambios mayores de vida.
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Dave Ramsey y Suze Orman recomiendan "compra término e invierte la diferencia". El term es más barato, cubre cuando más lo necesitas y el dinero ahorrado puede invertirse con mayor rendimiento.
Sí, 100% gratis. CalcFi no cobra por ninguna calculadora, no requiere registro, y no vende productos financieros. Los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador — tus datos no se envían a ningún servidor. Esta política está documentada en /privacy.
Sí. Todos los cálculos corren en tu navegador (JavaScript del lado del cliente). Los valores que ingresas no se envían a CalcFi ni a terceros. Si guardas un resultado en el Diario de Decisiones, se almacena en IndexedDB local (IDB-only). Solo si te suscribes voluntariamente al email se sincroniza con Supabase para enviarte recordatorios.
Datos primarios públicos: IRS (impuestos federales), SSA (Seguro Social y Medicare), BLS (salarios y empleo), Census/ACS (ingreso del hogar), BEA RPP (costo de vida), Freddie Mac PMMS (tasas hipotecarias), Zillow ZHVI (valores de vivienda), y los Departamentos de Ingresos estatales (vía Tax Foundation). Cada número en la página cita su fuente.
No. CalcFi es educativo. Las calculadoras te ayudan a entender los números y comparar escenarios, pero no son consejo financiero, fiscal, ni legal personalizado. Para decisiones grandes — impuestos complejos, planeación de jubilación a medida, asesoría de inversiones — consulta un CPA, CFP, o asesor licenciado en tu estado.
Los tramos federales del IRS y umbrales de SSA se actualizan anualmente cuando se publican (típicamente octubre–noviembre para el año siguiente). Las tasas hipotecarias Freddie Mac PMMS se actualizan semanalmente. Los valores Zillow ZHVI se actualizan mensualmente. Las páginas usan ISR (regeneración estática incremental) de 24 horas, así que ves valores frescos sin esperar un redeploy.
Sí — cada calculadora tiene página en inglés equivalente en https://calcfi.app/calculators/term-vs-whole-life. Los cálculos son idénticos; solo cambia el idioma de la interfaz, FAQ y explicaciones contextuales.
Los datos de impuestos, vivienda y costo de vida son específicos a EE.UU. Las fórmulas matemáticas son universales — puedes ingresar tus propios números. Pero para contexto local (impuestos, hipotecas, jubilación), CalcFi está calibrado para residentes y trabajadores en EE.UU.
Usamos un modelo Wikipedia: cada afirmación cuantitativa lleva un superíndice con enlace a la fuente primaria. La sección "Metodología" al pie de cada página enumera todas las fuentes con fecha de consulta. No usamos asesores pagados — la transparencia es nuestra credencial editorial.
Sí. Para los cálculos con variación estatal (hipoteca, impuestos, costo de vida, etc.), existen páginas dedicadas por estado en /es/calculadoras/seguro-temporal-vs-permanente/[estado]. Estas usan impuesto estatal local, costo de vida BEA RPP, valor mediano Zillow, y tasa de impuesto predial Tax Foundation.